银行业如何超越互联网巨头建立生态圈？

互联网对银行冲击有多大?

从2013年起，国内银行业整体ROE正在逐年走低，从2012年的21%迅速下降到2017年的13%，达到十年内的最低点。

麦肯锡分析认为，在利率市场化的影响下，银行利差快速收窄，过去五年内下跌了35个基点，显著影响了全行业的净利润;与此同时不良贷款比例高位攀升，从2012年的1%增长到2017年的1.7%，降低了银行业的资产质量。

另一方面，在中国，互联网金融行业过去五年得到了极大增长，已经成为世界领先的国家之一。阿里巴巴旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通攫取了中国90%移动支付的市占率。支付宝活跃用户远超全部银行APP活跃用户数量加总。结束2017年第二季度，余额宝的AUM达到了2234亿美元，超过了国内第六大行——招商银行同期的零售存款余额，让银行也感受到冲击。

面对宏观经济去杠杆、互联网金融服务竞争等外部挑战，中国银行业长久以来的业务模式难以为继。

互联网对银行冲击：

值得一提的是，过去几年，互联网进攻者们利用平台的力量，将金融与非金融场景无缝对接、一站式服务客户的所有需求。在这一动力驱使下，他们将触角向支付、信贷、财富管理、征信等领域延伸，生态圈模式。互联网平台在前台赚钱，后背的银行金融产品同质化，仅是资金提供方角色。

为什么牵手BATJ收效甚微

麦肯锡全球资深董事合伙人倪以理表示，在世界范围内，中国互联网平台公司的客户服务能力是极为领先的。国内银行业面对的挑战最为严峻，国际银行面临的竞争状况反而相对较弱。"国内银行业站在生态圈建设的行业最前沿，大家的危机感是最厉害的，思考是最深的。这方面国外没有可参考的地方，国外可能要参考我们，这是很有趣的一个议题。"

2017年，银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ：中国银行联合腾讯、农业银行联合百度、工商银行联合京东、建设银行联合阿里巴巴。银行业与互联网企业合作风生水起，然而真正产生成果的寥寥无几。

虽然银行与互联网的合作风生水起，真正端到端成功推动、获得巨大价值的案例仍凤毛麟角。

麦肯锡分析认为，在生态圈战略的推动过程中有诸多挑战，包括选择适合自身的生态圈模式、选择合适的产业与场景、克服银行与合作伙伴的磨合困难以产生商业价值、以及银行自身的组织文化转型与客户运营能力提升等。同时，并非所有银行都能成为生态圈中"霸气的主导者"，而应当考虑以"聪明的参与者"的身份跻身其中。

银行生态圈 "破局"的正确姿势

对于银行而言，生态圈的精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点，从而将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中，满足客户全方位的需求。

生态圈特征：

银行建立生态圈的六大优势

麦肯锡梳理总结，银行具备互联网金融企业求之不得的6大核心优势：

牌照优势：

银行牌照的业务全面性是无可比拟的，其最核心的可开展业务包含公开吸储、对外放贷、同业业务等，涵盖面非常广。而互联网金融公司业务范围有限，如第三方支付公司，可以像银行一样经营支付结算业务，但无法使用客户的备付金进行投资或放贷;炽手可热的互联网小贷牌照虽然可以对外放贷，但却不能像银行一样公开吸储。

低成本资金：

由于银行可以公开吸储以及同业拆借，其资金成本率非常低，约在2-3%之间。其中，大型银行的资金成本更低，例如工商银行2017年的资金成本率只有1.57%。相比于银行，互联网公司的平均资金成本在7-8%左右，极大地阻碍了它们业务发展的速度。

金融级风控：

银行在风险控制模型的开发和实践上积累了其他企业无法企及的经验，具有成熟的风控系统与完善的审批步骤，对风控的态度谨慎，风控评估结果可信度高。而互联网金融公司对风险的偏好较为激进，崇尚高风险高收益的价值取向。

多家线下网点：

结束2016年，我国全银行业拥有超过10万个物理网点，遍布全国所有的省市。银行线下网点可辐射周边客户，尤其一些高端业务更适合线下推广。线下网点的成本远高于线上，大部分互联网金融公司不会致力于打造线下平台。

强大的地方政府关系：

银行自身和依托其背后的股东，与地方政府形成了良好的合作关系，能够为生态圈平台在当地的战略落地提供有力线下支持。

客户信任：

研究显示在可能参与生态圈经济的企业中，银行和保险公司在"客户最信任名单"中名列前茅，客户对其的信任度是电信公司和零售商等的好几倍。加拿大皇家银行的CEO戴夫·麦凯所曾说："信任和安全是最重要的资产，这些资产能帮助银行争取时间。"

针对上述优势，麦肯锡认为银行在进入生态圈战略选择与推动实施的具体方法和案例之前，可遵从下几大原则：

积极发挥银行对公业务的优势，连通B端、G端、C端4生态圈各相关方。

银行拥有大量优质的企业和政府客户，这是主打C端生态圈的互联网公司所不具备的优势。银行业应在选定的生态圈领域中深挖企业、政府客户的需求，并以生态圈的思维和产品把他们与C端的消费者联系起来，由此可以深化客户关系、提升银行的品牌。

以解决生态圈参与方的痛点为导向，而不仅是销售金融服务。

只有银行深入地理解并参与解决生态圈各方的痛点，才能得到认可，此后的金融服务销售，包括各类交叉销售则是顺水推舟的过程。反之如果银行在不了解客户需求的情况下，走推荐金融服务产品的老路，生态圈也就只停留在了营销"噱头"，而非真正的战略选择。

要格外重视生态圈参与方的客户体验。

银行需要学习以互联网公司为代表的企业提供优质客户体验的宝贵经验。银行只有以客户体验为王，才能提升用户粘性，最大化客户价值。如可借鉴支付宝基于"3A3R模型"搭建多元场景。